Как выбрать ипотечный кредит

Выбор ипотечного кредита во многом является составлением финансового плана на ближайшие 15-20 лет жизни заемщика.

Важным преимуществом ипотечной программы является возможность досрочного погашения кредита и тем самым сокращения переплаты за приобретаемую недвижимость.

Надо иметь в виду, что возможные проблемы с подтверждением доходов, трудового стажа, регистрацией по месту жительства также играют свою роль при выборе банка-кредитора и ипотечной программы.

Определение программы ипотеки производится по следующим критериям:

  • ставка кредита;
  • срок и сумма кредитования;
  • величина первоначального взноса;
  • величина ежемесячных платежей;
  • валюта кредита.

Кроме того, в последнее время все более актуальным становится перекредитование - возможность снизить проценты по взятому ранее ипотечному кредиту, воспользовавшись услугами другого банка.

Ставка кредита

Для принятия решения по этому критерию недостаточно просто сравнить ставки разных ипотечных банков. Надо также узнать и условия страхования квартиры, здесь тоже надо платить определенные проценты. При этом, каждый ипотечный банк работает со своими страховщиками и тарифы у них разные. Кроме того, надо принять во внимание и такие дополнительные расходы, как, например, плата за обслуживание ссудного счета.

В целом выбор ипотечной программы по критерию «ставка кредита» состоит в выяснении «фактической процентной ставки», включающей в себя процент по кредиту, процент по страховке и процент по дополнительным расходам. Величина экономии может быть весьма существенной. Например, при снижении ставки на 1% по кредиту на 1 000 000 руб., взятому на 10 лет, экономия составит более 65 – 70 тыс. руб.

Срок и сумма кредитования

При увеличении срока кредитования снижается величина ежемесячной выплаты, но увеличивается процентная ставка выплаты по кредиту. В этом случае надо внимательно просчитать ожидаемые выгоды от продления срока кредитования. При том, что при увеличении срока кредитования нередко возникает соблазн, одновременно увеличить сумму кредита, а это в свою очередь может привести к росту процентной ставки.

Первоначальный взнос

Его параметры определяется выбранной ипотечной программой. Чем больше величина первоначального взноса, тем ниже процентная ставка. Особенно существенной становится разница при взносе в размере 40-50% от стоимости приобретаемого жилья. При отсутствии денег для первоначального взноса, но при наличии нормального стабильного доход, можно взять «под него» обычный кредит наличными и использовать его как первоначальный взнос.

Ежемесячные платежи

Выплаты по кредиту производятся равными долями (аннуитетные платежи) или дифференцированно, когда выплаты в начале выше, чем в конце срока кредитования.

Платежи равными частями удобнее планировать и в начале расчетов по кредиту они меньше по сумме, чем дифференцированные. Но в итоге по процентам придется заплатить больше. Разница может составить несколько сотен тысяч рублей. Дифференцированные платежи в начале срока кредитования выплачивать непросто, но впоследствии их размер уменьшается и к середине срока кредитования выгода – в виде облегчения бремени ежемесячных платежей - становится очевидной.

Валюта кредита

Как правило, кредит лучше всего брать в валюте основного дохода. В этом случае не придется тратиться на конвертацию, а колебания курса одинаково скажутся и на доходах и на стоимости кредита. Вряд ли стоит пытаться сыграть на разнице курсов валюты доходов и валюты кредита. Практика показывает, что в долгосрочной программе, каковыми являются программы ипотечного кредитования, игра на курсе не стоит свеч.



Выбор посетителей сайта:

Кредиты наличными

Кредитные карты



ПОДПИСКА
на кредитные предложения банков
Эл. почта:   

Указав электронный адрес и нажав на кнопку "Подписаться", Вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности сайта.